Банкирос: Светлана Сазанова о том, как выгоднее вложить 100 тысяч рублей

Источник: Банкирос

Доцент кафедры институциональной экономики ГУУ Светлана Сазанова уверена, что накопительные счета расширяют окно возможностей для кредиторов и заемщиков.

Она убеждена, что современная глобальная банковская система находится в предкризисном состоянии. Созданная после Второй Мировой войны на основе лидерства доллара, принципов фискального и монетарного стимулирования экономики, она неизбежно породила рост задолженности государств и населения, что стало естественным ограничением ее макроэкономической эффективности. Расширять монетарное стимулирование и рост прибыли банков бесконечно невозможно, поэтому банкам важно иметь в своем распоряжении инструменты, автоматически сокращающие расходы, связанные с привлечением средств.

 «Одним из таких инструментов является автоматическое изменение ставки по привлеченным средствам в соответствием с ростом/снижением ставки рефинансирования (ключевой ставки). Этот инструмент позволяет снизить проценты, уплачиваемые банком вкладчику, а значит и расходы банка, если ключевая ставка снизилась, что в свою очередь, позволяет сохранить или даже увеличить банковскую прибыть. Но интересы первичных кредиторов, физических и юридических лиц, при этом страдают», — объяснила Сазанова.

Особенности вкладов и накопительных счетов

Эксперт отмечает, что в России банковское законодательство изначально было ориентировано на защиту интересов первичных кредиторов. Так, в соответствии с российским законодательством банк не может изменять ставку по выданному вкладу. Однако по-другому «работают» накопительные счета.

 «По накопительным счетам коммерческие банки могут менять процентные ставки, о чем, как правило, они предупреждают своих клиентов. Однако, чтобы привлечь средства на эти счета банки предлагают при открытии счета более высокие ставки, чем по банковским вкладам. Начисления процентов, как правило, ежедневное, а об изменениях ставки по накопительным счетам банк информирует клиентов через свой сайт или иным способом. Таким образом, человек, открывший накопительный счет, понимает, какую сумму процентов он получит на остаток по счету и может самостоятельно ее рассчитать», — рассказала Сазанова.

Она привела пример:

• Вы открыли накопительный счет и положили на него 100 тысяч рублей Согласно договору, в первые три месяца ставка будет 16% годовых, затем — 10%.
• За первые три месяца процентный доход составит:
• 100 000 * ((0,16/365)*90) = 100 000 * 0,0395 = 3 950 рублей.
• А за последующие месяцы: 100 000*7,39 = 7 390 рублей.
• Всего за год: 11 340 рублей.

Если ту же сумму положить на вклад под 12%, то доход составит 12 000 рублей.

Сазанова подчеркнула, что при выборе между накопительным счетом и вкладом необходимо учитывать и ограничения: как правило, банки ограничивают возможность снятия средств со вкладов, а по накопительному счету такую возможность предоставляют.

 «В целом, можно сделать вывод, что накопительные счета — это инструмент, удобный как самим банкам, так и их первичным кредиторам», — заключила Сазанова.

Подпишись на тг-канал "Наш ГУУ"