РБК Pro: Михаил Поляков объяснил, кого затронет ограничение на снятие наличных в банкомате

Источник: РБК Pro

С 1 сентября в России заработает механизм по борьбе с мошенничеством, предусматривающий лимит на подозрительное снятие наличных в банкоматах. РБК разбирался, как он будет работать и что делать, если банк не дал снять деньги, а вы не жертва мошенников.

Президент России Владимир Путин 1 апреля подписал закон, ужесточающий борьбу с кибермошенничеством. Документ обязывает банки активнее выявлять подозрительные операции при снятии наличных и вводит новые механизмы защиты средств граждан. Согласно новым правилам, если система обнаружит признаки мошенничества, банк сможет заблокировать выдачу суммы свыше 50 тыс. руб. на срок до 48 часов, уведомив клиента. Кроме того, для лиц, внесенных в специальную базу Банка России из-за подозрений в причастности к незаконным операциям, будет действовать месячный лимит 100 тыс. руб. на снятие наличных.

Эти меры — ответ на стремительный рост мошеннических атак. Только в 2024 году злоумышленники похитили у россиян рекордные 27,5 млрд руб. — на 74% больше, чем годом ранее (хотя частично рост объясняется сменой методологии учета таких операций со стороны банков). Больше всего денег утекало напрямую с банковских счетов через приложения (9,76 млрд руб.), на втором месте — хищения через карты (8,5 млрд руб.), на третьем — через систему быстрых переводов (8,2 млрд руб.). Отдельно данных по использованию банкоматов в мошеннических схемах нет, но эксперты неоднократно указывали, что многие цепочки кражи денег через счета нескольких подставных лиц в итоге обналичиваются в банкоматах. Также распространены случаи, когда под влиянием методов социальной инженерии жертвы мошенников сами снимают наличные через банкоматы и зачисляют потом через те же банкоматы на чужие счета.

Новость о введении лимитов на снятие наличных вызвала ряд спекуляций в СМИ и взволновала владельцев банковских карт. Власти поспешили успокоить граждан, что ограничения коснутся лишь подозрительных операций, а не всех клиентов. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил, что закон нацелен прежде всего на так называемых дроперов — тех, кто обналичивает украденные средства. Банк России также опроверг слухи о тотальном запрете на снятие более 50 тыс. руб., подчеркнув, что с 1 сентября банки будут лишь проверять транзакции на признаки мошенничества и ограничивать объем снятых денег только в тех случаях, когда эти признаки увидят.

Однако у экспертов остаются вопросы, смогут ли банки без ошибок определять подозрительные операции, не столкнутся ли добросовестные клиенты с необоснованными блокировками и насколько эффективно новые меры повлияют на мошенников, которые постоянно изобретают новые схемы обмана. РБК разбирался вместе с экспертами и участниками рынка, как будет работать закон и что изменится для обычных пользователей банковских карт.

Что потребуется от банков для выполнения требований

Новый закон о противодействии кибермошенничеству требует от банков комплексной модернизации, указывают эксперты.

Как разъясняет доцент кафедры государственного и муниципального управления Госуниверситета управления Михаил Поляков, основная цель новых правил — минимизировать риски несанкционированного доступа к средствам граждан, сохранив при этом удобство для добросовестных пользователей.

По его словам, банки должны будут разработать внутренние процедуры контроля операций, включая анализ подозрительной активности: необычные суммы, время или место снятия. Речь идет, к примеру, о ночных транзакциях или обналичивании в другом регионе, говорит он. Критерии оценки будут близки к уже применяемым для денежных переводов, полагает Поляков, — это приказ о выявлении признаков несанкционированного перевода средств (ЦБ №ОД-1027). При появлении «красных флагов» банки обязаны временно блокировать выдачу сумм свыше 50 тыс. руб. в сутки на 48 часов, уведомляя клиента о блокировке через СМС, email или push-сообщения.

Чтобы обеспечить выполнение этих норм, банкам необходимо модернизировать техническую инфраструктуру: обновить программное обеспечение банкоматов, внедрить системы анализа транзакций в реальном времени и настроить интеграцию с базой данных ЦБ, перечисляет Поляков. Кредитным организациям также важно наладить обратную связь с клиентами: создать удобные каналы для уведомлений и оспаривания блокировок, а также обучить сотрудников работе с новыми регламентами, считает он: «Все эти меры, по замыслу ЦБ, должны снизить объемы мошенничества, не нарушая привычный порядок использования наличных для большинства клиентов».

В Сбербанке уже действует период охлаждения на выдачу наличных в банкоматах в случае подозрения на мошенничество, рассказали РБК в его пресс-службе. Все операции клиентов, в том числе при снятии наличных в банкомате, в режиме онлайн анализируются антифрод-платформой «Сбера», в работе которой используется более 100 моделей искусственного интеллекта (AI-моделей). В Сбербанке оценивают ее эффективность в 2025 году в 99,9%.

В пресс-службе Совкомбанка пояснили, что следят за требованиями регулятора по безопасности банкоматов. «Центробанк устанавливает набор признаков для выявления операций, осуществленных без согласия клиента, и на их основе Совкомбанк выполнит требования нового закона», — отметили в банке, добавив, что разработка процедур для выявления и предотвращения случаев выдачи наличных без согласия клиента служит важной задачей в сфере антифрода физических лиц.

Что такое антифрод

 Антифро́д (от англ. anti-fraud «борьба с мошенничеством») — комплекс мер, направленных на предотвращение мошеннических транзакций и кражи конфиденциальной информации. Фрод-мониторинг транзакций осуществляют подразделения финансовых организаций, связанные с безопасностью и оценкой рисков. Антифродом называют автоматизированные программы, которые оценивают банковские или онлайн-операции по определенным критериям. Если какая-то из транзакций им не соответствует, проводится более тщательная проверка, после чего принимается решение о разрешении или блокировке операции.

Как работают антифрод-системы и какие операции вызовут подозрения

По оценкам директора департамента разработки розничных продуктов и развития цифровых каналов Ингосстрах Банка Полины Берсеневой, в кредитной организации средняя сумма выдачи наличных в банкоматах составляет около 20 тыс. руб. Если антифрод-система обнаруживает подозрительную активность, например частые или крупные снятия наличных, то автоматически активирует дополнительные меры безопасности — временное блокирование возможности снятия наличных или запрос дополнительной идентификации, пояснила она.

Рисков запрета на снятие наличных клиентами нет, считает Берсенева, антифрод-система настраивается банком вручную и будет реагировать только на подозрительную активность. «Это значит, что если транзакции клиента распознаются как стандартные, то он не столкнется с ограничениями на снятие наличных», — заверила она. Основная цель нововведений — «повысить уровень безопасности для всех клиентов, а не ограничивать доступ к их средствам», подчеркнули в Ингосстрах Банке.

Зампред правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин говорит, что в рамках подготовки к грядущим изменениям у них идет создание модели оценки рисков мошенничества исходя из характера проводимых операций в банкоматах. Кроме того, в банке формируют оптимальный клиентский путь, позволяющий клиенту оперативно реагировать на приостановление операций через банкомат, чтобы добросовестные клиенты смогли беспрепятственно совершать необходимые операции.

«Безусловно, банкам необходимо понимать, насколько снятие денег — это инициатива самого клиента, не стоят ли за этим давление третьих лиц и мошеннические действия. На мой взгляд, здесь речь не идет об ограничении свободы действий граждан, а о заботе о клиентах и предотвращении кибермошеннических действий», — убежден Андрюшкин.

Закон вводит систему оперативного взаимодействия между банками, операторами связи и правоохранительными структурами, говорит руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Когда система зафиксирует тревожные признаки — нехарактерные суммы, перемещения между банкоматами, подозрительные переводы или телефонные переговоры, — банк автоматически ограничит операции и свяжется с клиентом, описывает она механизм: «После банк обязан будет связаться со своим клиентом, объяснить причины ограничения и попросить обратиться в отделение банка. Там по уже отработанному алгоритму с клиентом переговорят специалисты и спросят о причинах нетипичного поведения, а также предупредят о вероятном мошенничестве».

Банки будут акцентировать внимание на нетипичных поведенческих паттернах: когда клиент, привыкший к безналичным расчетам, внезапно снимает крупную сумму, особенно в нехарактерное время — поздним вечером или ночью, полагает старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия» Андрей Сироткин. Особую настороженность, по его мнению, должны вызывать ситуации с частым обналичиванием средств в короткий временной промежуток, особенно если этим действиям предшествовали звонки с номеров, внесенных в специальный реестр Центробанка.

Неблаговидными банк сочтет и ситуации, когда клиент оформляет онлайн-кредит и быстро пытается снять наличные через банкомат, считает доцент экономического факультета РУДН Лазарь Бадалов. По его словам, в подобных случаях банк заподозрит, что клиент снимает деньги под влиянием мошенников, и на 48 часов ограничит выдачу наличных суммой не более 50 тыс. руб. в сутки, а также незамедлительно уведомит клиента о причинах ограничения. «На самом деле многие банки уже проводят подобные мероприятия по проверке операций клиентов, но критерии оценки действий клиентов у всех банков различные, а после появления закона перечень признаков таких операций появится на сайте ЦБ», — констатирует он.

Как новые правила повлияют на обычных клиентов

Введение ограничений на снятие наличных закономерно порождает дискуссию о возможных сложностях для добросовестных клиентов. Эксперты единодушно подчеркивают, что система разработана с акцентом на минимизацию неудобств для рядовых пользователей банковских услуг. Сироткин обращает внимание на то, что закон предусматривает конкретный порядок разблокировки этих операций. «Есть четко прописанная процедура, по которой человек подтверждает, что снимает средства сознательно и что здесь нет никакого противозаконного умысла. Поэтому здесь не должно возникнуть проблем», — считает он. Эксперт Института экономики роста им. П.А.Столыпина, глава коллегии адвокатов «Григориадис Груп» Дмитрий Григориади советует заранее предупреждать банк о крупных операциях. «Так меньше шансов, что вас примут за дропера и остановят выдачу денег», — советует он.

Лазарева уверена, что большинство клиентов не столкнутся с ограничениями. Новые правила направлены в первую очередь против дроперов — посредников, помогающих мошенникам выводить деньги. Ситуаций, когда лимит на снятие наличных на двое суток включится у гражданина, не находящегося под воздействием злоумышленников, исключить нельзя. «Но поскольку механизм уже отработан, при обращении в отделение банка ограничение будет оперативно снято, и случаев таких будет немного, — оптимистична она. — Мы полагаем, что потребители отнесутся с пониманием к таким ситуациям, поскольку задержка с получением наличных гораздо лучше, чем полная потеря денег».

Несмотря на продуманные механизмы, полностью исключить технические сбои невозможно. Преподаватель Института международных экономических связей Залина Казова признает, что при внедрении банками новых систем всегда существует вероятность технических сбоев или неправильной интерпретации данных, что может привести к ошибочному ограничению доступа к средствам обычных клиентов. «Однако процесс тестирования и постепенного внедрения предполагает тщательную отладку всех алгоритмов, что минимизирует подобные случаи», — надеется эксперт. Если проблемы все же возникнут, банки, по словам Казовой, предусмотрят оперативную поддержку и возможность быстрого реагирования на обращения клиентов.

Как подчеркивает Поляков, ключевым остается баланс между безопасностью и доступностью сервисов. «Даже в случае ошибочной блокировки пользователь сохранит возможность получить средства через отделение банка после дополнительной проверки», — говорит эксперт. Вместе с тем, по мнению преподавателя факультета игровой индустрии и киберспорта университета «Синергия» Даниила Аржакова, с технической точки зрения абсолютная точность в выявлении дроперов маловероятна — всегда будут «ложноположительные срабатывания». И это, по его оценкам, может привести к неудобствам для обычных пользователей банка, которые просто хотят снять свои деньги. Система будет вынуждать некоторых клиентов, чьи действия покажутся ей подозрительными, доказывать в отделении, что это законные операции, уверен эксперт.

Даже если банковская система наложила ограничения, их можно снять, поясняет старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. Для этого следует обратиться в банк — в одном достаточно позвонить на горячую линию, а в другом придется прийти в офис лично и принести документы, которые у вас попросят. «Если вам срочно нужны деньги и вы оказались в подобной ситуации, можно обратиться в офис банка и снять наличные по паспорту через кассу, в этом случае проблем быть не должно», — рекомендует адвокат.

Грядущее нововведение, с одной стороны, действительно может обезопасить некоторые категории граждан от действий мошенников, а с другой — сужает возможности наличного расчета для физических лиц, что также служит частью политики государства по переводу всех расчетов из теневого сегмента, называет еще одно следствие нововведения Поляков.

Поможет ли мера в борьбе с мошенниками

Механизм вряд ли позволит полностью справиться с угрозой кибер- и телефонного мошенничества, считает Лазарева. «Злоумышленники довольно быстро находят новые способы обмана граждан и даже снабжают своих жертв правдоподобными легендами, чтобы возобновить прерванную банком цепочку и продолжить вывод средств со счетов жертвы», — сетует она. Но это точно позволит усложнить работу мошенников и остановить существенную часть мошеннических атак, а также сократить потери граждан, уверена эксперт.

CEO компании Phishman Алексей Горелкин полагает, что ввод ограничений на подозрительное снятие наличных осложнит один из этапов мошенничества — получение средств злоумышленниками, поскольку дроперы не смогут оказывать мошенникам свои услуги. Дроперы участвуют не только в мошеннических схемах, но и в некоторых операциях с криптовалютой, поэтому данная мера может быть еще полезна в улучшении контроля за оборотом средств по криптоактивам, считает Горелкин.

 По мнению основателя сервиса проверки кредитных историй «Кредчек» Эльмана Мехтиева, новация с ограничением снятия станет одним из инструментов сокращения потерь из-за использования мошенниками инструментов социальной инженерии.

Но эффективность данного инструмента напрямую зависит от качества работы аналитических систем и своевременного обновления алгоритмов, добавляет Казова. «В комплексе с мерами повышения финансовой грамотности и усиления цифровой безопасности подобное нововведение способно заметно снизить риски мошеннических операций, хотя не является панацеей от всех угроз», — заключает она.

Подпишись на тг-канал "Наш ГУУ" Дата публикации: 16.04.2025